Jim Madriz Lopez, Presidenta de la Comisión Nacional de Microfinanzas, CONAMI; fue la invitada especial de este martes en Estudio TN8, donde hizo una radiografía de la situación e historia de estas instituciones en Nicaragua.
«Es parte del proceso que ha venido haciendo nuestro buen Gobierno en el ordenamiento del sistema financiero (…) La CONAMI es un ente autónomo del Estado que comenzó en 2012 (…) en el año 2011 se promulgó la ley (…) antes no había una regulación en la industria de las microfinanzas»; expresó Madriz, acerca de cómo ha venido evolucionando la regulación y el fomento de estas organizaciones.
«La denominación de la Ley 769, que se promulgó en 2011 y entró en vigencia en 2012, se llama fomento y regulación, pensando en que estas instituciones de microfinanzas, además de regularlas, fomentarlas (…) Es una ley única en el mundo (…) y ahí se crea la Comisión Nacional de Microfinanzas (CONAMI)»; continuó.
Explicó además que para esa época de la entrada en vigencia de la ley, se estableció el ordenamiento con las organizaciones jurídicas con fines de lucro y otras sin fines de lucro; por lo que se empezó a emitir normas de conductas y normas prudenciales a las instituciones de microfinanzas.
Registro de las microfinanzas
Así mismo, dijo que en ese entonces había dos parámetros, el capital social con el equivalente de 200 mil dólares y que la cartera de microcréditos representara el 50% del total de los activos.
«Las que cumplían esas dos calidades, debían de registrarse de manera obligatoria y si era obligatorio, cumplían el 100% de las normas de la CONAMI. Las que no cumplían con los dos parámetros, era de carácter voluntario que se invitaba a registrarse»; explicó.
Dijo además que con la Ley 842, de protección a los usuarios, se obliga a la CONAMI a revisar todos los contratos de crédito que emiten las microfinanzas y la propia CONAMI debe autorizarlos.
«La regulación ha sido muy buena con las instituciones, ellas han visto -aunque algunas se quejaban al inicio- cuál es el beneficio de estar regulado, donde transparentan los costos»; acotó Madriz.
Evolución de la regulación y el fomento
Señaló además que en 2022 se aplicó la Ley del Cambio de Régimen Jurídico. Eso provocó que las organizaciones sin fines de lucro que operaban como microfinanzas, tuvieran la oportunidad de hacer una sociedad mercantil, para que continuaran operando y se les determine como tal.
Esto significa que es para aplicarse a aquellas ONG’s que eran en realidad microfinanzas o lucrativas.
Además, dijo que en la actualidad, con «las reformas (Ley 1168 – 7 de noviembre) también se establece que todas las instituciones que existen en el país y que hacen microfinanzas, tienen que registrarse ante la CONAMI. Desaparece la voluntariedad. De esta forma, se les da plazo a estas instituciones para que hagan el registro (…) en un período de seis meses»; indicó.
Un mayor acceso a créditos para Nicaragua
Igualmente, señaló que en la parte de fomento con la Ley de Microfinanzas, se busca que apoyen a distintos sectores de bajo ingreso, que no tienen acceso de crédito a la banca.
Otro factor es el impulso para el acceso de crédito a las mujeres.
También, brindó un dato interesante, y es que de las 62 instituciones registradas a septiembre 2023, tienen 361 mil clientes atendidos (sin incluir las 45 instituciones que están en lista de registro)
CONAMI, regulador que beneficia a los clientes
Así mismo, Madriz explicó el alcance que tiene la CONAMI para ayudar a que los clientes no se vean perjudicados por un mal actuar de alguna institución.
«Si usted tiene un reclamo a determinada institución de microfinanzas (…) usted puede acudir a la CONAMI (…) y de ahí derivará una resolución. De esa forma, el usuario de microcréditos se puede beneficiar»; aportó.
Otro punto importante de esta Ley de Microfinanzas, es que estas instituciones deben especificar claramente los intereses.
«La transparencia de los costos, es decir, si a usted le prestan determinada cantidad, usted tiene que decir cuánto va a cobrar de interés corriente, cuánto de interés moratorio (…) que es la cuarta parte de interés corriente (…) es la única penalidad que se le va a hacer al cliente por haber caído en mora»; explicó.
Aclaró además que ese monto es sobre el capital que ha caído en mora, y no sobre el monto total de la deuda adquirida. En otras palabras, es un 25% de la cantidad del interés que ha caído en mora. «Nosotros velamos por la protección de los usuarios, que no haya cláusulas abusivas»; especificó.
Ejemplo del interés moratorio
Para poner un ejemplo más claro, si usted debe 10 mil córdobas y su cuota es de 500 córdobas, con un interés del 30%; el interés moratorio no es sobre los 10 mil córdobas. La penalidad de mora es del 25% de ese 30% de interés.
Otro punto es que también se vela para que el cliente esté claro de su calendario de pago y el monto de interés; para que cuando uno firme el debido contrato, sepa que no debe pagar más por alguna arbitrariedad de la institución de microfinanzas.
En otras palabras, no debe aumentar el valor de la cuota, si no estaba incluido dentro de los datos del contrato del microcrédito.
Crecimiento de las microfinanzas en Nicaragua
Finalmente, señaló que esta Ley de Microfinanzas es sumamente importante para fortalecer a estas propias instituciones, porque sirve de guía para mejorar sus propias proyecciones.
Además, brindó esta tabla sobre los datos económicos que representa para Nicaragua esta cartera de organizaciones de microcréditos.
«Estas instituciones en lo que hemos visto en el año hasta la fecha (…) es de un crecimiento de un 12% (…) En 2021 fue del 9%, 2022 fue el 12% y creemos que aproximadamente para este 2023 también será del 12%«; indicó.
